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你的资产真的足够安全吗？
大家好，我是喵叔。

最近的金融市场一点都不太平，从美国硅谷银行倒闭到瑞银集团收购经营不振的瑞士信贷银行，也让不少朋友们开始关注起了资金的安全性。

其实很多时候，我们自以为非常安全的“稳健型”资产，可能并不一定足够安全。

拿存款为例，长期以来它一直被视为安全可靠的投资方式。然而，通过过去两年的经验，人们现在应该认识到存款已经不再是一种可以无脑存入的工具了。

首先，对于村镇银行和小银行的存款，建议在配置时要谨慎考虑。这些银行中有一部分的资金被投资到了城投或地产业，这可能会带来潜在的风险，一定不要为了追求稍高一些的年化而将自己置于其中。

其次，如果资金量较大，最好将资金分散存放于多家银行。因为每家银行的保本上限仅为50万，超出这个限额的部分就得看实际情况了。

国债的安全性毋庸置疑，但其最大的问题在于很难抢到，而且其利率会像存款利率一样持续下降。比如最近发行的2023年第一期和第二期储蓄国债，其3年期和5年期的票面年利率分别为3%和3.12%。而2022年最后一期国债的3年期和5年期的票面年利率分别为3.05%和3.22%，仅相隔四个月，又降了0.1%左右。

我们现在面临的最棘手的问题包括两个方面：第一，所谓的稳健资产是否足够稳健；第二，像银行存款这种保本理财的收益持续走低，是否还有其他既足够安全、锁定期更长、收益更高的投资选择？我们总不能眼睁睁地看着钱包缩水，对吧？

目前来看，喵叔认为最合适的选择是能够锁定利率的储蓄险，它还算是一个价值洼地。不过，根据之前的分析，未来稳健产品的大趋势是利率走低，存款和国债都无法避免这种趋势，而储蓄险也难以独善其身，只是会比其他反应迟缓一点。

事实上在近两年中，储蓄险也成为了监管的重点对象。在2020年前后，一些4.025%定价的养老年金陆续下架，去年大批最高可达3.499%的增额终身寿也被下架，现在，轮到了稍微低一点的增额寿和部分异形产品。

不难看出，未来的产品利率普遍可能还会更低，并且这个趋势还会加速。这意味着，投入相同的钱，未来购买的产品将比现在的产品收益更少（在复利增长的情况下，即使是极小的利率差异也可能带来惊人的金额差异）。

最近其实也有一些实际行动了，比如上周恒大万年禧的趸交版本关停，接下来3月底的金满意足多多版（金玉满堂2.0）下架以及昆仑乐享年年的15、20年缴费期下架。

所以喵叔一再建议大家尽可能去了解一下这类产品，说得简单点，大多数人都需要这样一份能够提供长期安全和锁定利率的“底层资产”。

毕竟，大多数人都会面临结婚生子、子女上学、生活费用等开支。即使是丁克一族，也必须考虑到养老的问题，也是需要提前储备一笔养老金。

然而，目前市场上缺乏长期、稳健的投资产品，而我们所能抓住的为数不多的机会之一就是现在的增额终身寿。

首先，现在可供选择的安全的理财产品越来越少，而增额终身寿是一种人寿保险，具有很高的安全性。

这类产品未来的收益都将写在保单上，保单具有法律效力。很多人可能不知道，存款保险制度只能保障50万以内的存款，而这制度背后的兜底保障其实也是由保险提供的。可见保险的安全系数有多高。即使保险公司出现问题，也有明确的兜底制度来保护我们的权益。

其次，目前优秀的产品收益率较高，可以长期锁定利率，占一个还不错的坑。

目前第一梯队的长期的收益率在3.48%，在去年可能不算惊人，但在目前的市场上，算是佼佼者。等到几十年后再来看，只会更加有吸引力。而且这类产品还是复利增值，如果将时间拉长来看，长期的复利回报将是一个非常可观的数字。

拿金满意足多多版（金玉满堂2.0）举例，以30岁男性每年交5万，累计交10年为例：40岁时的单利达到3.28%；50岁时的单利达到4.51%，80岁时的单利达到8%以上。随着时间的推移，这些数字还会变得更高。

与当前银行存款利率相比，此收益已经不低，而且它可以锁定几十年。如果需要，你可以部分提取，剩下的钱仍会持续增长；如果暂时不需要使用这笔钱，它也可以一直增值。

无论是用于存储中长期稳健资金，还是为自己的养老金或孩子的教育基金做准备，增额终身寿这类产品都是一个很合适的选择。

当然，这类高收益的产品，后面会越来越收紧投保规则，或者干脆整体下架，感兴趣的朋友，可以提前联系喵叔先咨询起来了。

这几次的市场调整让喵叔想起了90年代那些买到8%复利的人，也许20年后回顾当下，也会有类似的感慨。

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