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身价2000万的中产开始准备返贫了……
文/杨国英

巨浪翻滚，初夏阴冷。

大时代的逆变，正在冲击着每一个人，特别是中产，特别特别是大城市的中产。

今天，分享一个案例，正发生在一位不太熟悉的朋友身上。

这位朋友在上海张江一家跨国药企做营销经理，是我前几年有次去张江调研时偶然认识的。

说实话，在昨晚接到他微信连线听他倾诉之后，我依然感到很突然，一个多么朋友圈多么岁月静好与世无争的人，怎么突然就这么焦虑呢。

于是，今天上午又与他详细聊了聊，听他算了算账，深切感受到他的不容易，也理解了他为什么突然变得如此焦虑。

这位朋友40岁出点头，有两个孩子，都在读小学，读的都是国际学校，太太全职照顾家庭。

在上周公司发布裁员公告之前，这位朋友原本是不担心的，他自认在大上海一直过着挺不错的中产生活。

在过去七八年，他的税后年薪一直保持在120-130个W，现在年开支接近80个W（不含房贷）。

同时，他拥有张江130多平米的高层一套（市价1300多万，自住），虹桥近200平米的写字楼一套（市场原本500万左右，三年前的年租金约30万，现在租金约20万），手头现金+定存+少量证券类资金约300多万（这部分收益不确定，基于证券配置得少，姑且算10万吧），这样算下来，他当下的总资产在2100个W左右，但其中有600万左右的房贷。

要是这位朋友工作没有变动，还能保持原来的年薪，他的生活可谓是岁月静好，每年的现金流入约为160个W（年薪+写字楼出租+投资收益），每年的现金流出接近120个W(含教育支出在内的家庭开支+房贷)，这样算下来，每年的净现金流入还有40个W。

但是，在5月上旬公司的裁员公告发布之后，他一下子焦虑了。

他说，他已经有半个月没睡安稳了，头发陡然白了许多，他预感到最终大概率会裁到自己，他自认一是他年龄偏大了，年龄大的中层岗位很容易被裁员，二是他自认这些年他的工作业绩比较一般。

在焦虑之余，他第一时间想找个下家，跨国药企他不再奢望了，他开始打听民营药企的相关岗位，最后获得的相对确切信息是，现在民营药企的营销中层管理岗极少招聘40多岁的中年人，即便偶尔有岗位出来，年收入也很少会超过60个W。

这让他超级焦虑。

他算过一笔帐，如果他被公司裁员后找不到合适工作，那就意味着他家庭的年现金流入仅有写字楼的租金20万，这会导致他每年亏空100个W，以他现在手头的现金定存和有价证券，可以支撑他平安渡过三年。

另外，如果他被公司裁员后侥幸还能找到合适工作（小概率），那么，他同样还会产生亏空，只不过每年亏空可以减少到40个W左右。

所以，他现在正全力在忙两件事，一是疯狂投简历，争取找到一份年薪是原来一半的工作，二是疯狂在卖写字楼，现在价格已经下调到450万。

“这是没有办法的办法，住宅是自住的不可能卖，孩子从幼儿园开始一直上国际学校，现在小学再转公办学校会不适应，所以，家里最大的开支两个孩子的教育和生活开出一年近60万，这个没有办法去省，其他方面再怎么省一年最多也就省个10万，没有办法，只能尽快将写字楼卖出回笼现金，以防工作实在找不到，或者最后只能找一份年收入二三十万的普通工作，这样家庭现金流至少能坚持到两个孩子读完大学”。

这就是当下接近一半一线城市中产的现状，看起来总资产有个2000多万，看起来岁月原本是一切静好，但是，所有这一切，都竟然经不起自己工作的变动。

“我现在已经做好返贫的心理准备了……”

“实在没办法，我就找份二三十万的普通工作，这个应该还是能找到的，另外，我太太家庭主妇做了10年，现在也不能不准备再次工作了，哪怕，估计也只能去跑滴滴”。

对此，我给这位朋友的建议是，”如果你确定不能保持可能被裁员前的收入水平，那么，你不仅应该卖出写字楼，而且还应该将卖出张江的房子，向下置换一套闵行或青浦距离虹桥中心半小时半径区域的同等面积的房子（约1000万），这样一卖出、一置换，你不仅彻底没有负债了，不需要再还房贷了，而且你手头上还能有500多万的现金，足够你穿越未来不确定的经济周期了。”

外人的建议，永远是冷静的，但是，作为身处其中的这位朋友，他可能依然不会向下（区位差一些的区域）置换住房，这或许就是许多人的执念吧，他们需要最后的倔强。

这位朋友的现状，可能是当下至少一半中年中产阶层的现状。

这些身处大城市的中年中产，他们包括不限于跨国企业和国内大厂的中层职员、普通会计事务所和律师事务所的所谓合伙人、一般民营企业的所谓高层职员、以及各行各业的中小老板。

他们在一二线大城市拥有一两千万甚至更多一些的总资产，同时，又有占总资产约三分之一个别甚至高达二分之一的负债。

这样的资产结构，在经济顺周期时，一般是没有问题的，也能够相对确保他们小资或中资的生活水准（包括孩子教育的相对高投入）。

但是，一旦经济周期发生变化，一旦自己相对高薪的工作有点变故，一旦自己的家庭净现金流急速转变为负值，那么，一切都会陡然变得惨不忍睹。

所以，现在，在全球大企业均在普遍裁员之际（无论是美国大企业，还是中国大企业），每一个人，尤其是存在一定负债比例的个体和家庭，是应该做好挺过全球经济寒冬的准备了。

不要侥幸，这个全球经济寒冬，大概率会持续三年甚至五年。

所以，现在，你需要冷静预估，一旦这个全球经济寒冬持续三年甚至五年，并因此导致你和你家庭净现金流的腰斩，无论你是在大厂工作的，还是自己做中小企业的，你的家庭生活甚至资产结构的安全性，会不会遭至无法抵抗的冲击。

所以，还是尽快未雨筹缪吧，不要让这一轮经济周期导致你的彻底返贫。

现在，全球经济寒冬已经确认到来，

如果你没有独门绝技，那么，你就不应该过于侥幸，

而是应该尽快你减持多余的不动产，尽快降低你偏高的负债，尽快减少你不必要的支出。